治理乱象：以消费者为中心
发布时间：2020-07-24 10:51:45 作者：朱艳霞 来源：中国银行保险报网
□记者 朱艳霞
“车险问题由来已久，不得不改。”在直播访谈中，中国银保监会财险部副主任尹江鳌如是表示。事实上，车险改革进入“深水区”以后，监管部门整治车险市场乱象的态度越来越坚定，保险机构也认为持续经营亟须健康有序的市场环境。
乱象整治持续加码
我国车险经过多年的改革发展，取得了积极成效，但虚高定价、高手续费、经营粗放、竞争失序、数据失真等问题依然比较突出。
2019年以来，银保监会整治车险市场乱象也在持续加码，不仅密集下发文件通报车险整治情况，还对违规公司进行重罚，包括叫停业务、撤职“一把手”。
《中国银行保险报》梳理发现，单就车险监管，银保监会已下发了6份文件。其中，《关于近期车险市场监管有关情况的函》对整治车险市场乱象的情况和存在问题进行了总结和通报，24家财险公司的车险业务被叫停。《关于进一步规范车险市场秩序和促进车险高质量发展有关事项的通知》中强调，对突出的车险乱象坚持“冒头”就打，防范苗头性问题变成趋势性问题。
这些都为此次车险综合改革营造了良好的环境，也有利于促进车险市场健康有序发展。此外，监管机构的铁腕政策也会越来越严。
以消费者为中心
7月9日，《关于实施车险综合改革的指导意见（征求意见稿）》已向社会公开征求意见。
中国银行保险传媒股份有限公司党委书记、董事长，中国农村金融杂志社党委书记、社长朱进元认为，险企必须从长远角度关注消费者权益保护才能让车险市场健康发展，也才能从根本上保障消费者权益。
尹江鳌称，这次改革最大的特点就是目标清晰，明确提出改革的主要目标是“保护消费者权益”，建立市场化机制、业务增长、丰富产品、规范市场、提升效益等具体目标都要服从服务于这个主要目标。在阶段性目标中将其概括为“降价、增保、提质”，价格更低，保障更多，服务更好，机制更活，将给消费者带来更多实惠和便利。
中国消费者协会消费监督部主任张德志表示，知情权、选择权、安宁权、公平交易权、个人隐私权五大权利是车险消费者最关心的问题。
“比如，消费者需要了解‘全损、全险’的概念，保险公司应进行必要解释；消费者需要清晰地理解保险格式合同，出现争议时应当按照通常理解予以解释；保险公司应合理收集、必要使用消费者的家庭和车辆信息。”张德志认为，此次车险综合改革有利于消费者得到更好的金融保险服务，希望在整体改革红利之下，大、中、小保险公司能够尽显其能，让消费者成为最大的受益者。
张德志还表示，竞争需要监管，创新需要引导，希望监管部门在保险领域能够营造出一个反不正当竞争，保护消费者权益的良好营商环境。
不能简单“去中介化”
保险中介市场毫无疑问是车险乱象的重灾区。目前国内市场中八成左右的车险业务由4S店等保险中介代理完成。4S店天然的车险销售场景优势，导致保险公司很多时候丧失了对于客户资源的掌握，车险销售处处受制于人，利润也被大比例分享。受限于“报行合一”车险政策的约束，很多保险公司被迫只能通过价格、渠道优势来抢占市场。
因此，有观点认为，压缩成本渠道首当其冲，应“去中介化”。
对此，华泰财险董事长兼首席执行官丛雪松认为，车险市场乱象不能都推给中介，毕竟市场主体还是保险公司，乱象从根本上说是市场化不充分的问题。他还表示，消费者如果对专业中介是有需求的，那么车险专业中介就有其存在价值。此次改革核心是“以消费者为中心”，中介能不能存在下去取决于消费者。比如，消费者对一些车险条款不理解，就需要专业的中介来发挥作用。
作为中介机构代表，上海广汇德太保险代理有限公司总经理陈杰军表示，中介是整个保险生态圈中重要的组成部分，保险公司负责产品开发，保险中介负责销售和服务，如果真的“去中介化”将改变整个保险生态圈，对于汽车经销商的挑战是巨大的。他认为，应该大力支持有实体的，如4S店的这类保险中介，而对于没有实体、没有服务能力、光靠拼手续费扰乱市场的中介机构应该予以规范。
腾讯微保总经理兼首席运营官谢邦杰对此持有相同观点：那些以挣钱为目的，只为了销售才开展的中介服务，未来前景一定非常暗淡；而附加各种服务、特别是通过新科技赋能，能够更好提高消费者感受的中介一定会有新赛道，一定会有更好的发展前景。
针对车险中介乱象，银保监会在2019年8月也曾开展了4S店捆绑保险专项整治行动，对情节严重和存在重大违规问题的4S店将采取停止业务、吊销业务许可证、将其清除出保险中介市场等处罚措施。
推动财险公司理性经营
从车险改革历程来看，屡次出现“一管就死，一放就乱”现象。此次车险综合改革期间，如果市场主体不够理性、配套监管措施又跟不上，短期内是有可能出现“一放就乱”的现象，导致行业性承保亏损，甚至影响理赔服务质量。
“我认为应该全面辩证地看待这一问题。”尹江鳌表示，从经营规律看，承保盈亏大体平衡是常态；从国际经验看，改革后出现阶段性亏损是常态；从我国实践看，承保保本微利是常态。
尹江鳌称，此次车险改革关键是让市场在车险资源配置中发挥决定性作用，同时更好地发挥监管作用，具体有四个维度：一是聚共识，车险供给侧结构性改革必须有利于保护消费者权益，有利于实现高质量发展；二是改机制，市场主体要规范公司治理，增加合规指标和效益指标的考核权重，通过考核这一“指挥棒”推动理性经营；三是强约束，监管部门正在制定相应措施，倒逼财险公司理性经营，包括费率回溯和产品纠偏机制、《示范型商业车险精算规定（征求意见稿）》、保费不足准备金制度、中介同查同处机制、停止使用条款费率机制等；四是重服务，对于因“重费用、轻理赔”等非理性竞争，导致理赔服务质量降低甚至损害消费者合法权益的，监管部门将作为重点监管对象，依法严肃处理。
那么，市场主体又该如何应对？平安产险董事长兼首席执行官孙建平认为，此次车险改革切实进入了“深水区”，行业要有一个共识，深水区的游泳方式与之前完全不同，要切实提高风险筛选、运营效率、理赔服务、科技创新四个方面的能力。丛雪松表示，应更多地关注行业从业者，不管是保险公司员工还是中介结构员工，在改革中要积极转型，向更专业化方向发展。
“这次改革是一次大考，多年来市场的积弊想在一次改革中解决，各方都要付出很多。同时，市场竞争规则将在这次改革中充分发挥作用，一定会出现优胜劣汰，相信大公司、中小公司能够共同成长，共同维护消费者的切身利益。”朱进元表示。
□记者 朱艳霞
“车险问题由来已久，不得不改。”在直播访谈中，中国银保监会财险部副主任尹江鳌如是表示。事实上，车险改革进入“深水区”以后，监管部门整治车险市场乱象的态度越来越坚定，保险机构也认为持续经营亟须健康有序的市场环境。
乱象整治持续加码
我国车险经过多年的改革发展，取得了积极成效，但虚高定价、高手续费、经营粗放、竞争失序、数据失真等问题依然比较突出。
2019年以来，银保监会整治车险市场乱象也在持续加码，不仅密集下发文件通报车险整治情况，还对违规公司进行重罚，包括叫停业务、撤职“一把手”。
《中国银行保险报》梳理发现，单就车险监管，银保监会已下发了6份文件。其中，《关于近期车险市场监管有关情况的函》对整治车险市场乱象的情况和存在问题进行了总结和通报，24家财险公司的车险业务被叫停。《关于进一步规范车险市场秩序和促进车险高质量发展有关事项的通知》中强调，对突出的车险乱象坚持“冒头”就打，防范苗头性问题变成趋势性问题。
这些都为此次车险综合改革营造了良好的环境，也有利于促进车险市场健康有序发展。此外，监管机构的铁腕政策也会越来越严。
以消费者为中心
7月9日，《关于实施车险综合改革的指导意见（征求意见稿）》已向社会公开征求意见。
中国银行保险传媒股份有限公司党委书记、董事长，中国农村金融杂志社党委书记、社长朱进元认为，险企必须从长远角度关注消费者权益保护才能让车险市场健康发展，也才能从根本上保障消费者权益。
尹江鳌称，这次改革最大的特点就是目标清晰，明确提出改革的主要目标是“保护消费者权益”，建立市场化机制、业务增长、丰富产品、规范市场、提升效益等具体目标都要服从服务于这个主要目标。在阶段性目标中将其概括为“降价、增保、提质”，价格更低，保障更多，服务更好，机制更活，将给消费者带来更多实惠和便利。
中国消费者协会消费监督部主任张德志表示，知情权、选择权、安宁权、公平交易权、个人隐私权五大权利是车险消费者最关心的问题。
“比如，消费者需要了解‘全损、全险’的概念，保险公司应进行必要解释；消费者需要清晰地理解保险格式合同，出现争议时应当按照通常理解予以解释；保险公司应合理收集、必要使用消费者的家庭和车辆信息。”张德志认为，此次车险综合改革有利于消费者得到更好的金融保险服务，希望在整体改革红利之下，大、中、小保险公司能够尽显其能，让消费者成为最大的受益者。
张德志还表示，竞争需要监管，创新需要引导，希望监管部门在保险领域能够营造出一个反不正当竞争，保护消费者权益的良好营商环境。
不能简单“去中介化”
保险中介市场毫无疑问是车险乱象的重灾区。目前国内市场中八成左右的车险业务由4S店等保险中介代理完成。4S店天然的车险销售场景优势，导致保险公司很多时候丧失了对于客户资源的掌握，车险销售处处受制于人，利润也被大比例分享。受限于“报行合一”车险政策的约束，很多保险公司被迫只能通过价格、渠道优势来抢占市场。
因此，有观点认为，压缩成本渠道首当其冲，应“去中介化”。
对此，华泰财险董事长兼首席执行官丛雪松认为，车险市场乱象不能都推给中介，毕竟市场主体还是保险公司，乱象从根本上说是市场化不充分的问题。他还表示，消费者如果对专业中介是有需求的，那么车险专业中介就有其存在价值。此次改革核心是“以消费者为中心”，中介能不能存在下去取决于消费者。比如，消费者对一些车险条款不理解，就需要专业的中介来发挥作用。
作为中介机构代表，上海广汇德太保险代理有限公司总经理陈杰军表示，中介是整个保险生态圈中重要的组成部分，保险公司负责产品开发，保险中介负责销售和服务，如果真的“去中介化”将改变整个保险生态圈，对于汽车经销商的挑战是巨大的。他认为，应该大力支持有实体的，如4S店的这类保险中介，而对于没有实体、没有服务能力、光靠拼手续费扰乱市场的中介机构应该予以规范。
腾讯微保总经理兼首席运营官谢邦杰对此持有相同观点：那些以挣钱为目的，只为了销售才开展的中介服务，未来前景一定非常暗淡；而附加各种服务、特别是通过新科技赋能，能够更好提高消费者感受的中介一定会有新赛道，一定会有更好的发展前景。
针对车险中介乱象，银保监会在2019年8月也曾开展了4S店捆绑保险专项整治行动，对情节严重和存在重大违规问题的4S店将采取停止业务、吊销业务许可证、将其清除出保险中介市场等处罚措施。
推动财险公司理性经营
从车险改革历程来看，屡次出现“一管就死，一放就乱”现象。此次车险综合改革期间，如果市场主体不够理性、配套监管措施又跟不上，短期内是有可能出现“一放就乱”的现象，导致行业性承保亏损，甚至影响理赔服务质量。
“我认为应该全面辩证地看待这一问题。”尹江鳌表示，从经营规律看，承保盈亏大体平衡是常态；从国际经验看，改革后出现阶段性亏损是常态；从我国实践看，承保保本微利是常态。
尹江鳌称，此次车险改革关键是让市场在车险资源配置中发挥决定性作用，同时更好地发挥监管作用，具体有四个维度：一是聚共识，车险供给侧结构性改革必须有利于保护消费者权益，有利于实现高质量发展；二是改机制，市场主体要规范公司治理，增加合规指标和效益指标的考核权重，通过考核这一“指挥棒”推动理性经营；三是强约束，监管部门正在制定相应措施，倒逼财险公司理性经营，包括费率回溯和产品纠偏机制、《示范型商业车险精算规定（征求意见稿）》、保费不足准备金制度、中介同查同处机制、停止使用条款费率机制等；四是重服务，对于因“重费用、轻理赔”等非理性竞争，导致理赔服务质量降低甚至损害消费者合法权益的，监管部门将作为重点监管对象，依法严肃处理。
那么，市场主体又该如何应对？平安产险董事长兼首席执行官孙建平认为，此次车险改革切实进入了“深水区”，行业要有一个共识，深水区的游泳方式与之前完全不同，要切实提高风险筛选、运营效率、理赔服务、科技创新四个方面的能力。丛雪松表示，应更多地关注行业从业者，不管是保险公司员工还是中介结构员工，在改革中要积极转型，向更专业化方向发展。
“这次改革是一次大考，多年来市场的积弊想在一次改革中解决，各方都要付出很多。同时，市场竞争规则将在这次改革中充分发挥作用，一定会出现优胜劣汰，相信大公司、中小公司能够共同成长，共同维护消费者的切身利益。”朱进元表示。
